De nos jours, il vaut mieux ne pas attendre trop longtemps avant de penser à sa retraite. Oui oui ! Il faut y penser dès maintenant afin de constituer une épargne qui servira de complément de revenus lorsque vous ne serez plus en âge de travailler. Sur cette page, nous allons vous proposer 5 conseils pour ouvrir un PER. Après la lecture de cet article, vous saurez tout sur le Plan d’Épargne Retraite. C’est parti !
Le nouveau PER n’est pas si vieux. En effet, il a été introduit par la loi PACTE en 2019, comme le mentionne le Ministère de l’Economie et des finances ici. Concrètement, ce plan encourage les français à constituer un capital retraite. Notez bien que ce dispositif est accessible à tous, quel que soit le statut professionnel ou l’âge. Il faut seulement être de nationalité française et être majeur. Cependant, l’âge idéal recommandé est 30 ans, car c’est à ce moment-là que l’on peut généralement mieux évaluer sa capacité d’épargne et se projeter dans l’avenir.
Ceci étant dit, pour commencer, il faut savoir qu’il existe, à ce jour, trois types de Plan d’Epargne Retraite. Il y a des subtilités dans chacun d’entre eux, mais globalement ils partagent tous certaines règles communes, notamment en matière de fiscalité, de déblocage anticipé et de sortie en capital ou en rente.
Quels sont les trois types de Plan Epargne Retraite ?
Comme mentionné un peu plus haut, il y en a trois et de nombreux français sont déjà titulaires de ce produit financier. En 2022, ils étaient 7 millions. Ce chiffre devrait encore augmenter dans le futur puisque nous sommes de plus en plus nombreux à penser la retraite.
1) PER individuel (PERin)
C’est le nouveau plan qui remplace le PERP et le Madelin. Que vous travailliez, que vous soyez indépendant ou même sans emploi, vous pouvez ouvrir ce type de plan.
2) PER d’entreprise collectif (PEReco)
Les entreprises le proposent à tous leurs employés ou à certains groupes d’employés. Il vient remplacer l’ancien plan nommé PERCO.
3) PER d’entreprise obligatoire (PERo)
Ce plan est pour les salariés et est mis en place grâce à un accord entre l’entreprise et ses employés. Il remplace un ancien type de contrat appelé « article 83 ».
Comme vous pouvez le constater, certaines entreprises mettent en place un PER. Si votre société ne le propose pas, il vous faudra alors créer le vôtre. Ci-dessous, voici un guide pour ouvrir un per !
Qu’est-ce qu’il faut savoir avant d’ouvrir un PER ?
Comme l’ensemble des choix pour son futur, ouvrir un Plan d’Épargne Retraite (PER) est une décision importante. Cette dernière nécessite une réflexion approfondie et vous ne devez pas faire n’importe quoi. Voici donc un top cinq de nos conseils pour vous guider dans cette démarche :
1. Évaluez vos besoins et objectifs
Pour commencer, avant d’ouvrir un PER, déterminez ce que vous voulez : quel niveau de revenu souhaitez-vous avoir à la retraite ? Quelle est la somme que vous pouvez épargner tous les mois ? Pensez également à votre horizon d’investissement. Si vous avez moins de 40 ans, vous pouvez vous permettre de prendre plus de risques pour obtenir un rendement potentiellement plus élevé.
2. Renseignez-vous sur les différents types de PER
Il existe plusieurs types de PER : individuel, d’entreprise collectif et d’entreprise obligatoire. Chacun a ses propres caractéristiques et avantages. Informez-vous également sur la différence entre un PER bancaire et un PER assurantiel pour choisir celui qui correspond le mieux à vos besoins.
3. Étudiez les frais associés
Comme tout produit financier, le PER peut comporter différents frais : frais de gestion, d’entrée et de sortie par exemple. Prenez donc un peu de temps pour comparer les offres de plusieurs établissements et assurez-vous de comprendre tous les frais associés avant de signer un contrat.
4. Diversifiez vos investissements
Vous le savez déjà, la diversification est primordiale pour minimiser les risques. Assurez-vous que le PER que vous choisissez dispose d’une gamme diversifiée d’options d’investissement. Si vous n’êtes pas sûr de la manière de répartir votre argent, envisagez d’en parler avec un conseiller financier ou d’opter pour une gestion pilotée.
5. Planifiez les modalités de sortie
Enfin, réfléchissez à la manière dont vous souhaitez récupérer votre épargne à la retraite : en capital, en rente ou une combinaison des deux. En d’autres termes, avant de signer quoi que ce soit, informez-vous sur les conditions de sortie anticipée en cas de besoin (achat de résidence principale, accident de la vie, etc.) et sur les implications fiscales de chaque option.
Retenez que pour ouvrir un PER, nous vous conseillons vivement de consulter un courtier spécialisé, qui peut vous aider à choisir le meilleur contrat et à définir les versements adaptés. Une simple recherche Google « Courtier PER » vous permettra de trouver les entreprises spécialisées dans ce domaine. Vous pouvez également prendre un rendez-vous avec votre banquier pour lui demander de plus amples informations.
Après avoir abordé avec vous le sujet de l’ouverture d’un Plan d’Épargne Retraite (PER) et vous avoir donné des conseils à ce sujet, vous vous demandez probablement si cela vaut le coup comparé à d’autres produits financiers. Passons donc à la dernière partie !
Faut-il choisir une assurance vie, un PER ou un livret d’épargne ?
N’hésitez pas à avoir les trois !
Lorsqu’il s’agit de préparer sa retraite ou de mettre de l’argent de côté, vous avez plusieurs options. Le Plan d’Épargne Retraite est l’une de ces options, spécifiquement conçue pour aider à la préparation de la retraite. Mais comment se compare-t-il à d’autres produits d’épargne populaires ? En vaut-il vraiment la peine ?
Dans un premier temps, sachez que l’ensemble des produits crées pour épargner sont cumulables. Par conséquent, aucun problème pour en avoir plusieurs. D’ailleurs, nous vous le recommandons vivement. Comme le dit le proverbe : « Il ne faut pas mettre tous les œufs dans le même panier. »
Comme mentionné plus haut, le PER est avant tout un outil de préparation à la retraite. Les sommes que vous y versez peuvent être déduites de votre revenu imposable, jusqu’à une certaine limite. Cependant, le bémol est que cette épargne est généralement bloquée jusqu’à la retraite, sauf dans des cas exceptionnels comme l’achat d’une résidence principale.
L’Assurance Vie, quant à elle, est un produit d’épargne à moyen et long terme qui peut également servir à la transmission de patrimoine. Elle offre la possibilité de faire des retraits à tout moment. Elle combine souvent un fonds en euros, garantissant le capital, avec des unités de compte plus risquées.
Quant au PEA (Plan d’Épargne en Actions), c’est un produit destiné à l’investissement en actions européennes. Il est plus risqué que le PER ou l’Assurance Vie, mais il offre également un potentiel de rendement plus élevé. Après 5 ans, les gains peuvent être retirés sans impôt, à l’exception des prélèvements sociaux.
Enfin, les Livrets d’épargne sont des produits à court terme. Certains, comme le Livret A ou le LDDS, ne sont pas imposables et ils offrent une liquidité immédiate. Sachez par contre que les rendements sont généralement plus faibles que ceux des autres produits d’épargne. De plus, ces livrets ont des limites. Le célèbre livret A par exemple est plafonné à 22 950 € pour un rendement de 3%.
Vous savez tout ! Notre guide complet est terminé. Si vous avez la moindre question, n’hésitez pas à nous la poser dans les commentaires !
